なぜATMからお金を引き出すとお金が取られるのか?

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虚構新聞の昨日のエントリーであるおうみ銀行、ATM手数料を現金還元 業界初を読んで笑ってしまいました。お金を貰えるなら1円づつおろせば、大金持ちですよね。


さて、今日の本題です。無料化が進んでいますが、未だにATMの手数料はあります。なんでATMのからお金を引き出す時に、時間外手数料だの他行カードによる手数料がかかるのでしょうか?


○他行カードはなぜ手数料が高い?

違う銀行のATMで自分の口座のお金を引き出す場合に、データーのやりとりを瞬時に行う必要がります。銀行内のネットワークは当然組んでいますが、他行のネットワークとは別のネットワークを使っているので、橋渡しをしないとデーターのやり取りは瞬時に行えません。


実は全国銀行協会という一般社団法人がシステムを構築して橋渡しをしています。当然そのシステム利用料を支払う必要があります。


あと、自分が引き落とし口座をもっている銀行が、実際に利用したATMを持っている他行への事務手数料が発生します。他行カードで引き出すと手数料がかかるのはこのためです。


○全自動の世の中になぜ時間外手数料?

自分の銀行のATMを営業時間外で利用してお金を降ろすと時間外手数料がかかりますよね。システムはサーバーで管理するなど、全自動化が進んでいるのになんででしょうか?


当然サーバーの監視は人間が行わないといけません。日中よりも人員は少ないですが、監視要員がいないだめですので、その人件費が発生します。


また、営業時間外にATMコーナーを開けていても、24時間開いているATMはコンビニくらなので、最終的にはシャッターを閉める必要があります。普通は、警備員なりがシャッターを下ろします。もちろんタダではやってくれないので、これも人件費が発生します。


盗難などを防ぐ警備費用も馬鹿になりません。普通は、ASOKやセコムなどに依頼しているのでしょうけど、それらの費用も当然かかります。


と言うふうに結構お金がかかるので、利用者に転化しているのが実態です。


○現金引き出し時の時間外手数料がない銀行あるじゃない

これらは顧客サービスの一環としてやっています。メガバンクは優良顧客を囲い込むため一定の基準を設けて時間外手数料も無料ということをやっていますし、メガバンク以外の銀行でも、他行との差別化を図るためにやっています。

以下は、昔のエントリーですが、時間外手数料等の情報を載せてありますので、お時間のある方はどうぞ→主要ネット銀行ごとの49のメリット


○イニシャルもランニングも高いATM

話は変わりますが、ATMの1台のコストは5~800万円程度かかります。コンビニ系のATMは半分程度でしょうか。結構高いですよね。


さらに年間維持費には1000万円程度かかります。これはメーカーの保守料金や警備費用、現金回収費用などが入るからです。コンビニ系は、スケールメリットによって警備会社の費用が少なくなっていると思いますので、維持費はもう少し安いと思います。


○収益を生まないATM

銀行にとっては、ATMは収益をあまり生まないものです。え?時間外手数料とか振込み手数料取られるじゃない?ってとおっしゃるかもしれませんが、年間維持費がこれだけかかるATMです。皆さんからの手数料ではペイできないATMが多いと思います。


ATMはサービスの一環だけど、設置費用やランニングコストがかかるため、あまり設置はしたくないのが本音でしょう。手数料払ってでもATM設置数ではメガバンク以上の流通系銀行のATMを利用できる仕組みにしたほうが顧客サービスに繋がるという考えで、地銀は積極的に流通系銀行と提携していますね。


流通系銀行、特にセブン銀行は、提携によって事務手数料が収入に対して95%もの割合という特異なビジネスモデルを構築しました。新規参入してもなかなか成功しない金融事業というハードルが高いビジネスにもかかわらず、セブン銀行が成功している要因がこの私たちが払ってしまっているATMの事務手数料ということになりますね。


○さらに有益な情報は以下のサイトで
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